シティバンク銀行の構成について
機械はMICRの文字の連なりから情報を読み取り、レーザー・プリンターの中を貨物列車ほどのスピードで走る磁気テープと複写用紙の両方にそれを記録、一方で小切手自体は、次の目的地を決める一三のスロットの一つに送られる。
小切手の一部は、同行が顧客の口座から引き落とす「オン・アス(当行払い)」物で、これは処理室にとどまることになる。
「オン・アス」物の分離と保持は、今でもオペレーション部門の最もホールセールリーテイル利益の上がる事業である。
特に、コンピューター・システムが銀行の大口金融サイドと小口サイドを統合するプログラミングになっている場合は、なおさらだ。
バンク・オブ・アメリカは、カリフォルニア州の公共事業体に対する支払いの八〇%を、同行のコンピューター内だけを通して外に出さず、銀行内にとどめているとされる。
つまり同行のオペレーション経費が少なくて済み、また公共事業体にとっては、その収入を早く入手できるということだ。
チェース銀行のMとの共同事業体の経営者、マーク・パーンズは、「株主にとって価値があるのは、こうした途方もなく大きいパック・オフィスが減ることだ」と言っている。
私のほかの小切手はロング・アイランドの別の銀行宛で、こちらは、高速道路わきにある、連銀の地域小切手処理センターに持っていかれる。
私のも含めて小切手はまとめてゴムバンドをかけられ、バレー・ナショナルに対する貸付金の「キャッシュ・レター」として総額を出した加算機テープを付けられ、横が約五インチ、縦が三フィートの箱に横に立てて詰め込まれる。
そしてその夜九時に、アルバイト郵便職員のムスタングの後部座席に置かれてショセットの集配場所に運ばれる。
ここで、ロング・アイランドのすべての銀行の小切手の箱が同じピユロレイターのトラックに積み込まれ、そしてウォール街近くのニューヨーク連銀の本店に運ばれてエリコのロング・アイラン行く。
連銀本店では、その四階の全フロアを占める処理センターで(部屋の一方は、読み取り・分類機やテープ機に必要な温度や湿度を保つために、ガラスで仕切られている)、キャッシュ・レターの検証と銀行への与信が行われ、また小切手はもう一度、読み取り・分類機を通して、宛先の銀行別に振り分けられる。
次の朝の一〇時少し前、すべての箱と小切手、それにキャッシュ・レターは連銀から半マイルほどの、ブロード・ストリートの小さなクリアリング・ハウスのピルにトラックで運ばれる。
ここで、当時は一二行だった、ニューヨーク・クリアリング・ハウス加盟銀行から来た、同じように箱詰めした小切手やキャッシュ・レターの仲間に加わる。
二一の銀行は、このクリアリング・ハウスを通じて互いに(自身と、取引先の代理人としても)「決済」しているのである。
シティバンクのメッセンジャーは、そういえば気付いたが、制服を着ていた。
モルガンは、素晴らしい船旅用のトランクに小切手を入れて運んでいた。
ほかのほとんどの銀行では、メッセンジャーは建設作業員のような服を着て、台車上のフレームから吊り下がった帆布製の大袋に箱を積んでいた。
一九七三年二一月六日、私が小切手の追跡をした夜の次の日、各銀行がこのクリアリング・ハウスで互いに提示したキャッシュ・レターの総額は八六億四五〇〇万ドルだった。
それぞれの銀行は、ほかの銀行のキャッシュ・レターによって分かる自行の預金者振り出しの小切手の金額と、自行のキャッシュ・レターによって分かる他行から支払われるべき金額とを比較する。
一方から他方を引いて、同銀行は、総額でクリアリング・ハウスに対し、いくら借りとなるか(あるいは貸しとなるか)を宣言する。
この「多方向ネツテイング」によって、お金を一つの銀行から別の銀行に移動させる実際の業務が大幅に簡略化・減量化された。
クリアリング・ハウスの職員に言わせればニューヨーク、速くて正確な加算を行う同ハウスのパーパラ・ゴメスが素早く担保や債権などの総額を算出して、それによって数値が正しいことを「証明する」。
すでに大幅なコンピューター化が進んでいた一九七三年の時点でも、この最後の、重大で困難な仕事が依然として手作業だったことを忘れてはならない。
クリアリング・ハウスの証明書は、それからニューヨーク連銀に行き、連銀は、クリアリング・ハウス加盟銀行の中でゲイナー(決済がプラスになった銀行)には、預金者が小切手によって徴収したネット金額を貸方記入し、ルーザー(決済がマイナスになった銀行)には、預金者が振り出した小切手によって支払った勘定を借方記入する。
ゴムバンドでくくった小切手の中に不渡りがあった場合、その午後、クリアリング・ハウスにとんぼ返りする。
小切手を送り出した銀行にとっては貸金が発生し、それを受けた銀行は借りが発生するため、私が前の晩に観察したプロセスのちょうど逆を行わなければならない。
当時も今もそうだが、米国内で処理される小切手の一%の一〇分の九近くが「不渡り」となる。
「残高不足」の理由が最も多い。
不渡り小切手の課徴金は米国の銀行の場合、二五ドルにもなることがある。
ほとんどの銀行では、課徴金は銀行業で最も利益の上がる単独事業の経費に準ずる額になっている。
客は、不渡りを出したことに罪の意識を感じるから、不平は言わない。
この不渡りの事情は地域によって大きなばらつきがある。
クリーブランド連銀のP・パウワーの報告によると、ロサンゼルスでは不渡りは三四件に一件だが、モンタナでは一九二件に一件だという。
ところで、私の一九七三年の小切手は、例のクリアリング・ハウスから二ブロックのところ、ウォーター・ストリート五五番地の巨大なピルにあるマニー・ハニー処理センターに行き、そこでいくつもの読み取り・分類機を通って私の口座の借方に金額が記入され、私の取引銀行店宛の小切手専用のポケットのスロットに入った後、同行の口座のあらかじめ決まった順番に並べられる。
そこでは他に六人の職員の手を通った後、四三ストリートと五番街の交差点のピルにトラックで運ばれ、エレベーターで三階に行く。
そこでは若い女性が、支払いがストップした小切手や、到着する小切手の支払いに応じる十分な残高のない口座についての、コンピューターが打ち出したリストを手に、不渡りとなるものを選び出し、その小切手に、ほかのすべての機械が通る最後の機械、マイクロフ(支払い済みこというスタンプが押されていないことを確認する。
私の小切手は問題なしと判定され、銀行の記録用に写真を撮られ、ほかの小切手と一緒にまた箱に戻された。
そして、横長の部屋の壁一杯に長々と並んだダークグリーンの鉄製のキャビネットの小さなファイル用引き出しの順番に合わせ、一列に並んだ小切手の山の上に置かれた。
数人で仕事を分担している事務員の一人が私の小切手を取り上げ、長くて低く、狭い引き出し、小切手用「引き出し」に入れた。
月末に、私の手元に送り返すのである。
引き出しのふたには私の署名があるので、事務員が小切手の署名と見比べることもできるのだが、実際には彼女は全く知らん顔だ。
二〇年経った今では非常に興味深い、この物語の脚注として私が発言を引用した三人のオペレーション部門の部長の略歴を述べておこう。
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